Bilan patrimonialQu’est-ce que je possède vraiment ?
Pas de tableur, pas de logiciel, pas de rendez-vous. Une page, trois colonnes, et une question que personne ne pose.
Un bilan patrimonial commence par un inventaire que vous pouvez faire seule : ce que vous possédez, ce que vous devez, et pour chaque somme, si elle travaille ou si elle dort. Une page suffit. On ne décide pas de ce qu’on ne voit pas.
Pourquoi une page, et pas un tableur
J’ai rencontré des femmes qui géraient des millions : un héritage, la vente d’une maison, une entreprise à transmettre. Toutes avaient la même chose sur la table. Pas un tableur. Un carnet. Parce qu’on ne prend vraiment une décision qu’après l’avoir écrite de sa main.
Le tableur rassure parce qu’il calcule. La page oblige parce qu’elle montre. Prenez la première page d’un carnet, datez-la, et tracez trois colonnes.
Les trois colonnes
Ce qu’on met dans chaque colonne
Ce que je possède
Comptes courants, livrets, assurance-vie, PEA, épargne salariale, votre logement s’il est à vous. En face de chaque ligne, le montant, et surtout où il se trouve : quelle banque, quel contrat.
Ce que je dois
Le capital restant dû de chaque crédit : immobilier, auto, consommation. Sans jugement. On regarde, on note.
Où l’argent dort
La colonne qui change tout. En face de chaque somme, une question : est-ce qu’elle travaille, ou est-ce qu’elle dort ?
Ce qu’on ne sait pas
Les zones d’ombre aussi s’écrivent : un contrat dont on ignore le bénéficiaire, un compte oublié. Ce sont vos prochaines questions.
Depuis le 1er août 2026 et jusqu’au 31 janvier 2027, le Livret A rapporte 1,70 %. Concrètement, 10 000 € qui y dorment rapportent 170 € sur un an, sans impôt ni risque, disponibles à tout moment. Les mêmes 10 000 € oubliés sur un compte courant rapportent zéro.
La page d’Hélène, un dimanche soir.
| Compte courant | 14 000 € |
| Livret A | 8 000 € |
| Assurance-vie | 35 000 € |
| Crédit auto restant dû | 6 000 € |
Ses dépenses courantes tournent autour de 2 000 € par mois. Elle garde deux mois d’avance sur son compte, soit 4 000 €, et entoure le reste : 10 000 € qui dorment. Placés au Livret A au taux actuel, ils rapporteraient 170 € par an. Son plafond le permet encore : le Livret A en accepte jusqu’à 22 950 €.
On ne peut pas décider de ce qu’on ne voit pas. Le carnet, c’est allumer la lumière.
Le geste le moins glamour et le plus puissant
Ce n’est pas de la finance compliquée. C’est regarder. La plupart des gens ne le font jamais, et c’est par là que toutes les autres décisions commencent : placer, transmettre, protéger, se séparer, hériter.
Les questions qu’on n’ose pas poser
Faut-il un conseiller pour faire son bilan ?
Pas pour commencer. L’inventaire se fait seule, en une soirée. Le professionnel devient utile ensuite, pour les décisions qui engagent de grosses sommes.
Je suis en couple. Je fais une page ou deux ?
Les deux. Une page pour le foyer, et une page pour vous, avec ce qui est à votre nom et ce qui vient de vous. Le jour où la question se pose, c’est cette seconde page qui compte.
Tous les combien la mettre à jour ?
Une fois par an au minimum, et à chaque tournant : mariage, séparation, héritage, vente, changement de travail.
Le geste
Ce soir, trois chiffres. Ce que vous avez sur votre compte courant, ce que vous avez sur vos livrets, ce qu’il vous reste à rembourser. Puis entourez l’argent qui dort sur le compte courant sans raison. C’est votre première décision de patrimoine, écrite de votre main.
À relire
Cette fiche prolonge l’édition N°1, Le Carnet : l’objet de luxe le plus puissant n’est pas un sac.
Retrouver l’édition N°1 dans les éditionsCette fiche propose une méthode d’organisation. Elle ne vend aucun produit et ne délivre aucun conseil personnalisé. Pour une décision engageant une grosse somme, croisez avec un professionnel indépendant, rémunéré par vous et non par le produit qu’il place.
Sources
Références vérifiées le 4 octobre 2026.
- Arrêté du 28 juillet 2026 relatif aux taux d’intérêt de certains produits d’épargne réglementée (Journal officiel du 29 juillet 2026) : taux du Livret A et du LDDS fixé à 1,70 % à compter du 1er août 2026.
- Code monétaire et financier, article R. 221-2 : plafond des dépôts sur le Livret A fixé à 22 950 € pour les personnes physiques.
- info.gouv.fr, « Le taux du livret A augmente à compter du 1er août 2026 », publié le 31 juillet 2026.
- Le simulateur « Votre carnet », aplomb-media.fr/simulateurs/ : fonctionne entièrement dans le navigateur, aucune donnée ne quitte votre écran.